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2005年01月06日

理財智慧:精明借稅貸慳息賺分

昨天談過利用信用卡交稅的問題,如果自己已有充足的現金,便可以利用信用卡交稅,賺取購物積分或現金回贈。但假若欠缺現金,又可怎辦?辦法是透過稅務貸款進行融資。
有銀行向客戶推廣可利用信用卡來繳交稅款,而銀行會把稅款攤分,按月收回本金和利息。其運作情況,與一般分期付款相若,而繳稅所支付的利息,比起普通信用卡透支的利息為低。因為使用信用卡繳款的關係,交稅者仍能擁有購物積分或現金回贈的優惠,不過利用此方法交稅,仍有些地方要注意。
雖然所支付的利息會比普通信用卡利息為低,但只要某一期未能準時還款,便要支付一般信用卡的財務費用及手續費,而所欠款項便立刻要繳付利息費用,月息高達2至2.5%不等,相等於年息20至30多厘,屬於很昂貴的利息,所以緊記要準時還款。
另外一種融資方式,就是向銀行及財務公司借入稅務貸款。首先,大家可按上日本欄所述的方式,利用信用卡的信用額繳交稅款,然後賺取信用卡的免息期,跟着在信用卡繳付欠款限期來到的時候,便運用稅務貸款,完全清還信用卡所欠的款項。因為稅務貸款的利息遠比信用卡利息低,那麼交稅者的融資成本會較低。
要注意的是,借入稅務貸款之時,銀行會否把稅貸以現金方式存入申請人的戶口之中?因為有些稅務貸款之所以低息,是因為銀行會把款項直接交到稅局手中,而不會把現金交付申請人。就算銀行肯把現金交予申請人,其利息亦可能會較高。

還款期長要付溢價
無論是以信用卡分期或者借入稅務貸款,還要留意所選擇的還款期。一般來說,以6個月、9個月、12個月及18個月比較普遍,而通常又以12個月還款期利息會最優惠,而18個月的利息會較高。因為交稅年年有,如果要用超過1年時間還款,對於銀行來說,風險將較高,所以要收取多些風險溢價。
麥萃才
浸會大學財務及決策系助理教授

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