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2009年05月17日

棄定存 30萬+月供1.45萬基金
理財診療室:27年儲575萬安享晚年

讀者Leo過於保守,單靠儲錢不夠退休。 資料圖片

讀者Leo除強積金外,素來沒有投資習慣,令資產未能有效增值。理財專家指,只要按個人可承受風險能力,利用不同工具及策略設計投資組合,可助Leo較易達到兩大人生目標。 記者:余美玉

讀者Leo與太太希望送兩名子女到澳洲讀書,但手頭只有35萬元現金,未夠應付子女出國留學所需。此外,夫婦二人希望提早於60歲退休,每月維持相等現時1萬元的生活水平,但又不想依賴子女供養,故除強積金外,計劃再儲一筆退休金。
Leo本打算小試牛刀,買入穩陣息高的滙控(005),但金融海嘯淹至,連「大笨象」亦幾乎跌倒,有幸他當時未有入市,但對投資股票已信心大減。
此外,由於年紀漸大,Leo考慮到自己為家庭經濟支柱,應為家人提供充足保障,但不知如何決定投保金額及所需保費,希望專家可制訂合適的投資計劃以作參考。

個案

讀者:Leo
年齡:38歲
職業:運輸物流業經理
家庭狀況:已婚,兒子(14歲)及女兒(8歲)各1名
月剩:1.5萬元
資產:定期存款35萬元、強積金15萬元
目標:(1)供兩名兒女到澳洲讀大學;(2)60歲退休,每月有1萬元生活費
症狀:投資保守,資產增值速度太慢;家人缺乏保障

分析
買定期壽險增保障

康宏理財首席營銷總監冼健岷表示,假設Leo於60歲退休並活至85歲,以每年平均通脹3%,及退休後回報2.5%計,要維持現值1萬元生活水平,退休前他就需要準備620萬元才足夠。

700萬保額 月費千元

不過,Leo的投資取向過於保守,雖然月剩1.5萬元,但未能充份利用投資工具增加財富,單靠強積金及定存利息,難以達標。加上計劃送兩名子女到澳洲升學,令負擔更重。就算以投資工具增加財富,要達成子女留學及60歲退休目標,假設年回報率9%,每月至少要投資1.8萬元。
另一方面,由於Leo的退休及教育基金計劃涉資約700萬元,但他未有任何保險,故應考慮投保定期壽險。以700萬元壽險保額計,每月約1000元,雖然扣除建議的基金供款,月剩500元,但冼健岷希望Leo縮緊開支,再慳500元投保,為家人提供全面保障。

建議
延遲退休加強儲備

《退休準備》冼健岷指:「退休後嘅投資策略好重要,如Leo唔想冒險,可將退休金放入銀行收息,但要有心理準備,通脹率有機會高過利息回報。」故建議Leo延至65歲退休,若每月生活費1萬元,至85歲離世,通脹率及銀行利息分別為3%及2.5%,應付20年退休生活,退休時仍要預備574萬元。

留5萬現金應急

Leo坦言只靠強積金,現時強積金累算權益有15萬元,另與僱主月供共2000元,以每年5%回報計,退休時估計只得193萬元。
Leo每月可儲1.5萬元,銀行有35萬元現金,冼健岷建議他按步投資,先留5萬元作流動現金,再將30萬元一筆過投資基金。顧及到Leo投資取向較穩健,冼健岷為他設計了一個較低風險的基金組合,當中包括中國股票、債券及貨幣,另有一隻對冲基金,作對冲風險,以每年賺取6%回報為目標,預計27年後可得145萬元。
此外,每月額外投資1700元,可選擇月供基金,平均回報9%,27年後可望得232萬元,合計所有資產,剛好達575萬元。

Leo教育費投資回報

-子女教育-
月供9200元
假設年回報:9 投資年期:5年 可得價值:69萬元

月供3600元
假設年回報:9% 投資年期:11年 可得價值:81萬元

分兩筆儲子女留學費

《教育基金》至於子女的留學費用,以現時澳洲升學的學費及生活費每年約14.8萬元,計及學費及通脹每年加2.5%,兒子留學時約需69萬元。細女今年8歲,由現時開始儲蓄,當她19歲時要81萬元教育基金。
由於Leo不願冒太大風險,故建議同樣以月供形式儲錢,扣除1700元作退休投資,Leo月剩1.33萬元,分別投資9200元及3600元月供基金,假設年回報達9%,5年後,預計可為兒子準備69萬元升學;11年後,為女兒儲81萬元。

Leo退休金投資回報

強積金
現值15萬元 假設年回報:5% 投資年期:27年 可得價值:56萬元

月供2000元 假設年回報:5% 投資年期:27年 可得價值:137萬元

定期存款
5萬元 假設年回報:0.01% 投資年期:27年 可得價值:5.01萬

月供基金
一筆過30萬元 假設年回報:6% 投資年期:27年 可得價值:145萬元

月供1700元 假設年回報:9% 投資年期:27年 可得價值:232萬元

退休金:575.01萬元

攻中國金磚四國

《投資組合》Leo的投資組合有兩個,一是月供基金(圖一),另一是一筆過投資(圖二),前者以平均成本法慢慢吸納,有助降低風險,建議可進取一點;後者則只求6%回報,風險較低。市場方面,兩者均力攻中國及金磚四國,配以債券、貨幣、石油及對冲基金,以平衡股票基金的風險。

雙管齊下平衡風險

中國市場及金磚四國:中國首季GDP增幅達6.1%,人民消費力不斷增加,可看高一線。至於金磚四國經一輪股滙齊跌後,估值已見吸引,加上四國有豐富天然資源,潛力可觀。
資源類:黃金向來是資金避險天堂,石油資源類別與股票關係性低,加入組合可平衡風險。
對冲基金:以電腦程式買賣交易,與股票關係性低。
環球債券:投資各地政府債券,風險較低,並會定期派息,利率約為4至5厘。

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