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2009年07月30日

「月平息」難反映真正成本
借貸宜睇實際年利率

銀行或以不同形式顯示貸款利率,客戶借錢時宜睇清楚。 資料圖片

不少私人貸款宣傳廣告標榜特低「月平息」,每日利息不足1元,但「平」不代表「便宜」,專家建議借貸時,應比較「實際年利率」(APR)。月平息及實際年利率看似有緊密關係,實際上有很大分別。 記者:黃碧珊

參考銀行每月還款表,除列出貸款額及每月還款額,還有月平息及APR,如向東亞「好合你」貸款10萬元,每1萬元貸款,每月須償還860.3元,月平息0.2691厘,分12期攤還的APR卻是8.08厘(表1)。
透過月平息可計出每月償還的利息金額,方法是以貸款額乘以月平息。

勿忽略其他貸款成本

若再乘以貸款期數,按上例為3229元(10萬元×0.2691%×12個月),即為全期利息。將利息加上貸款額,合共103229元(10萬元+3229元),分12個月攤還,每月還款額約8603元。
永亨信用財務總經理吳幗欣指,月平息可讓貸款人容易計出每月利息支出,但沒有包括其他貸款成本,要比較總支出,應按《銀行營運守則》計算APR。
坊間有一種月平息與APR公式,為月平息乘以還款期數,再乘常數1.9(月平息×還款期數×1.9=APR),但有關公式並未反映不同銀行的還款模式、手續費及優惠。

年期對APR影響大

CFP認可財務策劃師林昶恆認為,APR除受利息、手續費、優惠等影響,還因其他因素出現偏差,如還款模式、還息日期。
吳幗欣則指最準確的APR,應向貸款機構查詢,若兩機構的貸款金額及月平息相同,還款期數一樣,惟A銀行提供免息期,B銀行則不設,以前者APR較低。
吳幗欣提醒,各貸款機構收取手續費方法不同,會從貸款額或月供中扣除,但手續費之差異,不及年期因素對APR的影響。按上述例子,若分24期攤還,月平息維持0.2691厘,APR將增至8.38厘,增加0.2個百分點。
由於APR已反映所有利息、手續費及優惠,故APR越低,總貸款成本越低,惟月平息則不能反映真正的借貸成本。

提早還款須繳手續費

貸款機構提供的貸款,一般會以息除本減方法,即期初還款以利息佔多,期末則以還本較多,所以當貸款者提早還款,要收手續費。如星展除收下月利息,還須付餘下結欠2%,及餘下期數手續費,東亞及大新則設最低500元手續費。

短期應急揀循環貸款

有銀行熱線職員指,提早清還貸款所涉費用高,如期末尚欠利息較提早清還支出還要低,建議持有貸款至期終始清還,惟最終按個人情況衡量。
從理財角度分析,CFP認可財務策劃師林昶恆提醒貸款宜以實際需要出發,不要被低息吸引。如提早還款,貸款機構會因而減少利息收入,故設有罰款,彌補損失,貸款者要支付較高貸款成本。永亨信用財務總經理吳幗欣建議如為短期應急,可考慮利息較高、但還款期較具彈性的循環貸款。

部份提早清還手續費資料

大眾銀行 手續費:餘下結欠2%

中銀銀行 手續費:原貸款額2%

星展銀行 手續費:餘下結欠2%+下月利息+餘下期數手續費

東亞銀行 手續費:原貸款額1%($500)

大新銀行 手續費:餘下結欠2%($500)

滙豐銀行 手續費:原貸款額2%

註:資料截至7月24日;參照表1計劃;括號內為最低手續費
資料來源:各銀行貸款熱線及網頁

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