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2009年09月27日

單親媽媽月入一萬唔夠使
欠大筆卡數 免破產有計

單親母親王女士,月入僅1萬元,經常「夠食唔夠使」,加上欠下大筆卡數,故打算申請破產。不過理財專家指出,破產並非解決問題的最好方法,建議可透過債務重組,或向財務公司、家人借錢,先還清卡數,並從根本出發,糾正消費觀念,嚴控每月家庭開支。
記者:余美玉 攝影:李潤芳

王女士丈夫年多前拋妻棄子,在深圳包二奶,但沒有離婚,她丈夫有時放下數千元,有時則一毫子也無,家庭重擔落在王女士肩上。

倘破產 資產運用無自由

王女士要照顧父母及兩名幼子,感吃不消,故不時藉碌卡消費減壓,因未能應付卡數,逐不斷以卡數冚卡數,「我都知唔可以長期係咁,不過冇辦法,條數成8萬蚊,我連生活都有困難,點還?惟有申請破產,反正4年後又重新開始。」
CFP認可財務策劃師黃麗嫦表示,決定申請破產前,須考慮破產帶來的影響,及其後的生活限制,例如破產人士除非有充份理由,否則不可搭的士,及為已買的保險繼續供款。此外亦不能從事某些專業行業如律師、地產代理、證券交易商或出任公司董事。
在法院頒佈破產令後,破產人要將所有資產交予受託人,受託人在扣除其家庭基本需要後,餘款會償還予債權人。黃麗嫦說:「開支上限約每年檢討一次,但基本生活開支金額唔會有太大改變,有人連喺夏天開冷氣都要就住就住,以免超出限制,所以王女士唔好以為破產就一了百了。」

-個案-
讀者:王女士(35歲)
職業:船務文員
家庭狀況:父母、兩名兒子分別5及7歲,丈夫離異
月入:1萬元(已扣強積金)
每月支出:1萬至1.3萬元
症狀:入不敷支,欠8萬元卡數,打算申請破產
目標:1)還清債務 2)收支平衡

《還債》
債務重組減還款壓力

除申請破產,專家指王女士可考慮有其他辦法,如個人自願安排(IVA),即債務重組。債務人可向法院及債權人提出還款建議,如獲批准,所有債權人便會受到法律約束。選擇債務重組好處是,債務人不會留下破產污點,影響信貸評級。對債權人而言,債務重組安排與破產相比,可取得較多還款。

借私貸還卡數 永亨抵

此外,王女士可向財務機構申請私人貸款償還卡數,比較5家銀行,以永亨較抵,假設分3年共36期償還,月供2800元,另收1%手續費,全期利息開支2.08萬元。
理財專家認為,向家人坦白及要求借款應急,是最好的解決方法,因債務重組要得到所有債權人同意,私貸利息雖較信用卡低,但亦不能避免利息支出,如家人願意分擔全部或部份償務,是最佳選擇。
王女士說,自己並非購物狂,每月必定會償還部份卡數,或最低還款額,「我肯定冇碌成8萬蚊卡數,都唔知點解條數越嚟越大,個個月都有一大筆利息,點還都還唔晒。」
黃麗嫦解釋,發卡銀行雖容許卡主每月只付最低還款額,但其餘欠款逐日計息,實際年利率可高達30厘或以上,加上期間新簽賬沒有免息期,「好多人根本冇為意,結果條數越滾越大。」

私人貸款利息開支

王女士月薪$1萬,向財務公司借$8萬償還卡數,假設分3年共36期償還

AEON財務公司
月供:$2942 手續費:- 總利息:$2.59萬 實際年利率:19.94厘

永亨財務公司
月供:$2800 手續費:1% 總利息:$2.08萬 實際年利率:20.00厘

亞洲聯合財務公司
月供:$3583 手續費:可商榷 總利息:$4.90萬 實際年利率:24.20厘

大眾財務公司
月供:$3068 手續費:1% 總利息:$3.04萬 實際年利率:27.20厘

邦民財務公司
月供:$2780 手續費:- 總利息:$3.88萬 實際年利率:27.65厘

註:資料截至9月21日
資料來源:財務公司熱線

部份信用卡實際年利率

渣打信用卡 實際年利率:31.07厘 最低還款額:1%($50)

星展信用卡 實際年利率:31.37至36.07厘 最低還款額:3%($50)

滙豐信用卡 實際年利率:31.86厘 最低還款額:3%($50)

花旗信用卡 實際年利率:31.89厘 最低還款額:1.50%

中銀信用卡 實際年利率:32.4厘 最低還款額:3%($50)

註:()內為最低還款額下限
資料來源:銀行網頁

《保險》
慳錢買壽險保障兒子

為免王女士繼續入不敷支,黃麗嫦建議,王女士應記下每月生活基本開支,看那些項目可再減省。雖然王女士兒子尚小,但黃麗嫦鼓勵她告訴兒子現時家庭經濟遇上的問題,希望合力節省開支,「制訂屋企每月開支預算時,可以同小朋友一齊討論,加強佢哋嘅責任感。」
由於王女士是家庭經濟支柱,若不幸發生意外,兒子生活頓時陷入困境,故須為他們提供保障,為自己投保一份人壽保險。「不過我每個月都掹掹緊,仲邊有咁多閒錢買保險?我聽朋友講要成幾百蚊,甚至千幾銀,我真係買唔起。」

月費120元 保額百萬

其實,不具儲蓄成份的定期壽險,保費較便宜,至於投保額,可以每月基本開支為基準,年期則以兒子21歲為止。假設每月基本開支5000元,小兒子現5歲,即壽險年期為16年,投保額約96萬元已足夠。按王女士現年35歲,投保100萬元定期壽險,每月保費約120元,建議她應盡量節省其他開支,為家人提供最基本的保障。

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