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2011年09月24日

周末理財:打工仔買番份Top-up醫保
添一份保障 慳一點保費

「我有一個客戶有癌症,公司醫療福利保額有限,已用盡,但佢自己買嘅額外保險,可以cover番。」美國萬利理財亞太區總裁張佩儀說。不少都市人為了「Wealth」賠上「Health」!投資理財之餘,亦要顧及個人健康,包括為自己預備足夠醫療保障。

政府統計處一份社會專題研究報告顯示,逾半港人缺乏醫療保險的保障,僅42.7%有購買醫療保險或享有僱主提供的醫療福利。你有沒有足夠的醫療保障呢?

保費較基本保險便宜

大部份打工仔只靠公司提供的醫療福利應付醫療開支,不過一旦有嚴重病患、傷患或大手術,公司醫療福利或不足以全數應付住院費及手術費。張佩儀教路,在職人士若想在僱主提供的醫療福利之外增加保障,未必需要多購一份基本醫療保險,可考慮購買額外保險(Top-up)。
所謂額外保險,是在公司基本保險「墊底」下,再購買的附加保障。保費較基本保險或「全保」保險便宜,但當投保人的醫療費超出基本保險賠款時,Top-up即能提供額外賠償。如MSIG「至尊萬健寶」提供5款自負額,並設3種計劃,如投保每年自負額為12萬元的精選計劃,每年保費是基本保單的65%。假設一名40歲打工仔購買這個精選計劃,每年保費約4774元(7344元X65%)。
由於Top-up一般保費較基本保險低,保障範圍通常不及基本保單廣。張佩儀說:「Top-up好流行,係畀已經有existing醫保嘅人,再加一個額外保障。」她說,在職人士應視乎自身健康情況、家庭病歷等,選購額外保險。不過,在選購Top-up時,須留意以下事項:
(一)投保人轉工時,保單是否保證續保。大部份保單,當投保人轉工時仍可續保,毋須斷單。
(二)保障範圍會否改變。若投保人在舊公司曾有大病索償或做過手術,要知道病歷是否在轉工時可跟新單,原有保障範圍100%繼續受保。

留意轉工有否真空期

MSIG醫療保險部經理鄧秀蘭表示,不同保險公司的Top-up保障條款不同,部份須先向基本保單索償,再向Top-up索償。
此外,由於保險公司一般在續保時才安排轉單,投保人轉工時或會出現保障真空期,故購買Top-up前,除留意轉工時可否保證續保、保障範圍等條款外,還需了解索償程序。鄧秀蘭建議,評估個人負擔能力及現有保險覆蓋範圍等,考慮購買一份基本保單,或將額外保險轉為基本保單,減低風險。
記者:李賽樂

政府醫保要等2015

保險公司現時的醫療保險一般保障至65歲,對已存在的疾病不受保。港府早前宣佈,2015年推出自願醫保計劃,不過,距離現在仍有4年,未有買醫保的人士不應空等數年,應研究坊間醫保計劃對高危人士的幫助。
政府的醫保計劃特點為全民終身續保。計劃初步針對三類人士,包括:
(一)長者及長期病患者等高危人士納入受保範圍,附加保費上限為保費的3倍;
(二)年輕人有七折投保優惠;
(三)長期投保有保費回贈。高風險人士設分攤基金機制及獨立保險池處理索償。
張佩儀稱,未買醫保人士要按個人財政預算、健康情況、家庭病歷等全面分析是否等待自願醫保,「政府搞強積金自由行搞咗好多年,自願醫保都唔知係咪可以如期推出……越早買保險越早得到保障。」
醫保是保障投保人的醫療開支,分為門診、住院和住院現金津貼三種,每種計劃的保單都寫明保障範圍和不保事項(見表2)。至於危疾保障則提供一筆過賠償金,用作支付醫保不受保的額外專科治療、慢性疾病持續護理、復康、生活費等開支。
雖然大部份坊間的醫保計劃不保障已存在的疾病,但保柏醫療為公務員而設的計劃則包括在內,並保證批核申請。保柏的「卓康健」計劃不設投保年齡上限;至於曾患有或現有疾病人士,保柏稱要視乎疾病及康復進展。如申請獲批,將與其他健康人士繳交相同保費,不收額外保費。

危疾保受保範圍不一

坊間的危疾保產品一般均包括主要危疾如癌病、心臟與主要器官疾病等。不過,每間保險公司保障範圍亦不一樣,尤其是附加計劃。
現時危疾保產品都是針對已確診的患者才賠償,AXA安盛首推早期嚴重疾病附加保障計劃,投保人在嚴重疾病早期症狀出現時便可索償。
另外,蘇黎世人壽下周推出「摯盈康」危疾保障計劃,特點是同一危疾可索償超過一次。

勿因加保費輕言轉單

現時本港通脹達5.7%,不但衣食住行樣樣加,醫療費亦不斷上漲。早前多間私家醫院,包括仁安醫院、浸會醫院、養和醫院、明德國際醫院等,紛紛調高收費逾一成。一般醫療保險或公司醫療福利的賠償額,越來越不夠支付私家醫院越趨高昂的住院費。

通脹勁 勢大幅加價

另一方面,保險商又準備跟隨通脹步伐調高保費,以往醫保每年平均加幅約5%至6%,今年加幅要看高一線。不少有醫保在手的市民,既擔心賠償額不敷應付私家醫院醫療費,又擔心保費再加會吃不消,打算放棄續保,轉投公立醫院,但公院輪候需時,又恐延誤醫治。
張佩儀表示,保險公司每年都加保費,尤其面對通脹,加幅更大,但投保人不宜輕言轉單,「你曾經有過病,佢有權唔保你。買醫保時,要睇番佢有乜唔保、有乜等候期,有乜條款限制……如果你轉來轉去,好容易失去保障。」

索償前注意事項

無論是團體醫療保障,還是個人醫療保險,索償時必須呈交以下文件:
1.由註冊醫生發出的正式收據,當中必須註明求診日期、病徵、醫生姓名及簽署,以及診金
2.醫生紙、醫療報告和有關證明文件
3.已填妥的賠償申請表

索償醫療保險三部曲

第一步
投保人填妥索償申請表,連同有關醫療報告、文件和正式收據,於限期前遞交保險公司

第二步
保險公司審批申請/要求補充資料及文件

第三步
發放賠償/拒絕不合資格的申請

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