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2013年07月06日

周末理財:私貸低息時代未完
永亨利率較筍 大行揀中銀

美國明確退市計劃,並預期2015年加息,令長期債券和當地按揭貸款息率急速抽升。不過,本港銀行體系資金充裕,反映借貸成本的銀行拆息亦未有顯著變化,即使私人貸款目前不少銀行仍提供低於3厘的息率,最低可見2.22厘,甚至平過不少銀行的按揭息率。銀行界預計,年底前依然可借到低於3厘的私人貸款,平息時代並未終結。
記者:李芳芳

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綜合本港超過10間銀行及金融機構的私人貸款,目前仍有五間提供3厘以下的貸款利率。當中最低的是建銀亞洲「好現金」私人貸款,現時借80萬元起,以12個月還款期計算,客戶可享2.23厘,經網上申請再獲100元超市現金券,即實際年利率僅2.22厘。

恒生借大額低於4厘

不過,始終不及永亨信用財務化算,該公司私人貸款無論銀碼大小,一律收取2.46厘實際年利率,最高可借120萬元或月薪18倍。以30萬元內貸款額為標準,該行息率可謂最筍。此外,大行中以中銀香港(2388)最進取,分期「易達錢」貸款額50萬元已可享2.85厘的最低息率,惟僅適用於指定專業人士。
其他中資銀行的貸息亦具競爭力,交行香港和中信銀行國際都針對大額私貸,提供分別最低2.83厘和2.88厘。至於其餘大型銀行,恒生(011)、渣打和星展香港的50萬元及以上貸款額,均低於4厘,雖然較過往兩年的超低息水平已有一定增幅,惟仍屬合理水平。但縱觀現時大型銀行的按揭貸款利息水平,大部份新造貸款息率介乎2厘至2.5厘,故仍處於3至4厘無抵押貸款息率屬合理水平,而低至2.22厘的建銀亞洲更可謂「搶爛市」。
當然也並非每間銀行都爭做平錢生意,如大新、東亞和富邦香港的私貸息率最低都超過4厘;部份銀行如渣打和恒生對低於20萬元內的貸款,息率更超過7厘,較50萬元以上的大銀額貸款息率貴出八成。

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低息料可維持至年底

花旗香港(私貸低至實際年利率3.28厘)、富邦(「合您意」私貸低至4.96厘)及交行香港均使用個人化息率,即根據個人信貸評級釐訂,沒有因應銀碼大小、明碼實價列出標準化息率,透明度不及其他銀行。貸款銀碼方面,最高的要數建銀亞洲的最高月薪21倍,或120萬元;其餘銀行大多介乎8至10倍月薪,或100萬至120萬元。
有大行私人貸款主管表示,除了借貸成本一直維持在現有低水平,本港今年以來的按揭及企業貸款均未見顯著增長,私人貸款增長過去兩個月亦見放緩,銀行都需要在白熱化競爭中維持可制勝的息率。
他相信,年底前兩年期內的私人貸款息率,很大可能依然低於3厘,故有意鎖定平錢的市民,毋須急於一時,可等到下半年借更實惠的稅貸。不過,他提醒上述預計建立在環球經濟及內地資金情況,都不會突然迅速變壞的基礎上。
永亨信用財務總經理吳幗欣亦指出,目前私人貸款市場競爭激烈,而且成本未有即時的調整。本港私貸的呆壞賬和失業率等重要指標都沒有轉差迹象,該公司短期內都未有意調升兩年期內的私人貸款利息。
然而,整體息率向上的趨勢不可逆轉,將可能削弱有供樓負擔等多個負債的借貸人整體還款能力,故可能會先調整三至四年期的私貸息率,該段年期佔整體私貸三至四成。
大新銀行(2356)產品及市務部主管鄧子健表示,今年私貸市場最低息率一直在2至3厘角力,主因上半年的借貸成本按年有所下降,他相信該貸款利率短時間內都不會消失,現時影響市場主要因素仍相當正面。今年整體私貸增長有所減慢,相信此趨勢將延續至下半年。

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