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2013年07月06日

周末理財:睇實際年利率 免墮陷阱

【五花八門】
銀行各出奇謀搶奪私人貸款生意,不但貸款息筍誘人,更有如一分鐘即時批核,借錢送免費機票等五花八門招式。
不過理財專家認為,借貸人最重要是了解清楚個人借錢的實質成本、可獲批的銀碼及還款彈性,切忌貪方便和着數而墮入借貸陷阱。
交行香港DreamCash私人貸款以曼谷來回機票作招徠,7月底前借8萬元送一張,至80萬元則可有四張;經網上申請再額外送100元超市現金券。不過,該行要求還款期須達36個月,50萬和80萬元的貸款息率分別為5.49厘和5.25厘,而且未計入提取貸款時要一次過支付的1%手續費。有關機票不適用於指定旅遊旺季出發,否則需自行支付差價提升,而每位亦要30元的機票手續費。

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先計出利息及總還款額

滙豐和星展則以「快」包裝,分別標榜以五分鐘特快及一分鐘即時批核。星展近期更大力催谷智能手機為最近的借錢平台,推銷貸款可「又快又易」到手。大新和建銀亞洲則以現金回贈吸客,及多間銀行都以額外的50至200元回贈鼓勵客戶網上申請。
不過理財專家認為,選擇的重點不應是「快」和「筍」,貸款申請人宜同時關注私貸計劃的最大借貸金額、批核時間及利率水平,包括利息的計算方法。因每個機構計息公式都可差異甚大,最佳做法是要求借貸機構,演算出所需支付的利息及總還款額。
部份私貸慣常標示具迷惑性的「月平息」,隱藏實際借貸成本,製造平錢假象。但其實只要以「實際年利率」這把尺去量度,便可化繁為簡。

留意條款有否隱藏收費

另外,網上借貸雖任何時候都可申請,方便一眾上班族,及有較高的私隱度;而且現時不少銀行為鼓勵客戶使用網上申請私貸,都提供額外的優惠,如花旗贈送300元的超市現金券。
但很多時借貸人未必了解清楚借貸條款,例如是否有隱蔽的收費。而貸款人亦要注意在還款過程中,一旦出現逾期還款,部份機構會將逾期手續費及罰息等加在本金計算,本金變相越滾越大,令每次還款額都可能不夠填利息。

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