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2013年07月20日

周末理財:職場新人類
$200平買醫保

【年輕保障】
公家醫院越來越擠逼,私家醫院使費越來越貴。初入職場搏殺的打工仔,無甚積蓄,捱出病抑或遇意外要盡快治療,未必可以應付昂貴醫療使費。不妨趁年輕時沒有病歷,「平平哋」每個月200至300元買定份醫療保險,為將來醫療保障打底。
記者:李芳芳

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現時市面上提供的醫療保險,都是隨着年齡上升而增加保費,即每年都須續保及保費更新。30歲內的職場新人,投保私家醫院大房病床保障的基本計劃,附加「額外醫療保障」,每月保費一般僅需200至300元。
CFP認可財務策劃師陳家慶表示,帶有額外保障的醫療保單,保額一般可增大至28萬元,已足夠覆蓋現時中至大型手術費用出院。
從本港6間主要保險商中,含有附加保障的基本醫療保險計劃(見表),以25歲非吸煙女士為例,每月保費介乎184至240元,相差最多三成,最平是AXA安盛的「真智安心醫療保障」計劃。以4個主要的索償項目作比較,同一項目中索償額上限最高均為保柏的「卓康健醫療保障計劃」,手術費上限為4.43萬元,每日住院使費上限720元,可覆蓋大部份私家醫院大床病房的收費,而且住院日數最多可有270日,相當於九個月,並可續保至終身;惟其保費亦相對較高,每月217元。

藍十字條款苛刻

條款相對苛刻的藍十字「安康醫療保險計劃」,每月保費212元,但手術費上限僅1.9萬元,住院1日使費只有480元,最多住院日數僅45日,而且亦是6個計劃中保證續保條件最差的,最多保至75歲。
投保人當然不能單看上述數字,還必須留意保單的條款。如保柏標榜可附加的「全數賠償保障」,就設有全單20萬元的索償上限,而且限制於入住指定醫院,未必有專人隨時跟進,最為人詬病。

宜看清保障上限

上述提及的額外醫療保障,即一旦實際使費超出基本計劃中的單項索償額,這部份使費亦可獲得保障,惟6份保單都設索償上限介乎7.48萬至11萬元,並會以「每次住院、每宗傷病或每年索償額」作分界;投保人亦需自付當中至少兩成費用。特別要注意的是,額外醫療保障一般不會賠償超出每日上限的住院費用,但超出住院日數可獲保障。
康宏理財服務助理聯席董事羅金祥指出,從不同保險商中挑選保單時,除了衡量收費和保額外,應留意每間保險商對同一種手術的分類定義,直接影響可索償的上限,尤其常見如「通波仔」等血管類手術、扁桃腺切除手術等。而醫療保險賠償是逐個細項計算,設有上限,以住院和手術計算,只可保障六至七成的開銷。

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