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2013年07月20日

內銀貸息撤限制
中小行變陣挑戰大行

人民銀行變相全面開放金融機構貸款利率管制,向利率市場化邁向一步。

【本報訊】人民銀行宣佈今日起,取消內地銀行貸款基準利率最多七折下限政策,變相全面開放金融機構貸款利率管制,向利率市場化邁向一步。以目前一年期貸款利率6厘為例,過往銀行最多可向優質及穩陣客戶提供低至4.2厘優惠利率,惟今起可以4.2厘以下搶優質貸款,政策會帶動內地銀行間的競爭,銀行淨息差將受壓,當中大銀行受到的負面影響較小。
記者:劉美儀

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人行為貫徹嚴控房地產炒賣,個人住房貸款利率仍設下限。對全方位競爭風險最大的存款利率上浮(最多為基準利率1.1倍),則未有放開,市場預期基於銀根緊張及波動性,年內全開的機會不大。
分析認為,借貸利率市場化,將帶動商業銀行要做好風險回報管理,但因內銀信貸仍設貸存比率上限及新增額度等限制,故短期內,公佈對內銀淨息差及盈利影響不大。

大型國企融資成本大減

惟中期計,資本及存款雄厚的大行,在爭取優質企業貸款(資本需要亦將較低)上更為有利,中小行則要調整經營模式應變。
人行在官方網站發佈的答問環節指出,是次全面開放貸款利率管制,可以促進金融機構差異化定價策略,降低企業融資成本,提高小微企信貸空間。
對於下一步利率市場化改革,負責人說,因存款利率開放是市場化改革中最關鍵及風險最大階段,必須待各項基礎條件成熟,才分步實施。
人行去年兩度擴大人民幣貸款息率下浮區間。去年6月及7月,人行兩次減息救亡經濟,亦分別將貸款利率下浮區間,由原來的10%擴大至20%,再增大至30%。美銀美林中國經濟學家陸挺指,政策出台前,能獲銀行以低於貸款基準利率定價的貸款,佔總量僅約11%,低至下浮30%的貸款佔比更少,故開放措施衝擊有限。
恒生銀行(011)執行董事馮孝忠認為,利率市場化將驅動銀行更注重商業貸款風險回報管理,短期內大型國企可望首先受惠融資成本降低,而資本及存款雄厚的大行,在《巴三》新例下,基於對優質企業借貸,動用資本較低,加權風險回報更佳,故在貸款競爭中可更享優勢;中小行則受資產負債表規模所限,不易與大行競逐,未來要調整經營模式應變。

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開放存款息上浮機會微

中信證券國際執行董事陳昔典相說,鑑於內銀借貸胃納,受法定貸存比率上限(75%)、各行信貸額度容量及資金供應鬆緊影響,當前銀行更關注存款充裕以符合監管要求,多於爭奪貸款,故新安排不會對銀行淨息差構成影響,中期而言,除非上述限制亦放開,銀行才進入全面競爭年代。
東亞銀行(023)首席經濟師鄧世安相信,取消下限是邁向利率市場化進程發展,在當前內地信貸並非處於高度擴張狀態推出,時間合適,但考慮早前錢荒拆息抽緊,料開放存款利率上浮,今年內出現機會不大。

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