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2013年10月07日

利字當頭:管道的故事 - 利世民

強迫金回報率可恥地低,未必能完全保障到打工仔的退休生活。

不只一次有讀者跟我說,對他們影響至深的一本書,是《窮爸爸.富爸爸》。上星期,我在面書上又問讀者,究竟有沒有一本書,改變了他們的行為或者思想。除了再次見到《窮爸爸.富爸爸》,也有讀者推介《管道的故事》。
《窮爸爸.富爸爸》和《管道的故事》,其實概念上大同小異,都是講美國中產收入越高,支出越大的問題。事實上,我認識的洋人,許多都沒有積蓄;問他們退休後怎算,大多數明知社保是撐不下去,偏偏就是沒有儲蓄的習慣。
許多洋人社會,政府都有免稅的儲蓄計劃。可是就像香港的強迫金,這些官方指定的退休儲蓄計劃,回報率可恥地低。就算做定期存款,也是年期越長,利率越高。退休金鎖死的錢,動輒三、四十年;跑輸大市的回報,當然是趕客。但在洋人社會,假如不是儲蓄在這些有點搵笨的退休基金,其他的投機回報,可能要付極沉重的資本增值稅,理性計算下,許多洋人不儲蓄,原因是可以理解。

勿單看財富 留意現金流

香港的儲蓄文化和風氣,說實在,也反映了這個地方的政府,在龐大土地利益的庇護下,未淪落到要向市民的財產動刀。但強迫金開了一個壞先例,政府又在盤算強醫金,以及政治演員發夢也在想的共產式退休金,恐怕尊重個人財產這個核心精神,在可見將來會蕩然無存。
話說回頭,這兩本書其實最重要的訊息,是叫人不要只看財富,更要留意穩定的現金流收入。事實上,許多投機者每秒鐘見到價位上上落落,既沒有想過長期持有,只知止蝕不止賺,現金流收入,也就是收息,根本不在計算當中。
儲蓄的重點,就是可以被動地分配資產,最好是錢可以自動生錢。不過,世事很難如此美好。被動式的儲蓄,做到跟大市同步,已經難能可貴。要增加現金流收入,還是要主動管理,《管道》也好,《富爸爸》也好,都沒有講過,世間有不勞而獲。問題是勞心,還是出賣時間和勞力。

利世民
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