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2016年10月07日

財經評論:
當稅貸息低過按息

現時有三間零售銀行經已推出了稅貸計劃,包括南洋商業銀行。 資料圖片

按揭息率今年越鬥越平,中銀香港推按息優惠,滙豐銀行跟減,上車客留意到置業成本降低,金管局亦關注息率太低會否影響銀行穩定,不過同樣值得當局關注的,相信是稅務貸款(Tax Loan)息率低過按息問題。
貸款分有抵押及無抵押兩種,住宅按揭貸款屬於前者,意味即使業主中途無能力償還貸款,將抵押品賣出仍可以確保銀行於大部份情況下不會出現重大虧損。在現時低息環境持續下,加上銀行搶奪市佔率,按息低至H+1.4厘,反映現時貸款成本約1.67厘。稅貸則屬於無抵押貸款,與私人貸款(personal loan)稍為不同,申請者必須出示稅單,證明客戶有能力交稅,亦代表是財政質素、還款能力皆優良,故此實際年利率低的程度,甚至可以貼近按揭息率。

不過今年情況更特別,因部份息率遠低於按息,現有三間零售銀行經已推出了稅貸計劃,南洋商業銀行低至1.26厘,條件為客戶申請該行出糧戶口;花旗銀行客戶借稅貸額逾100萬元,貸息則為1.59厘,還款期長達48個月;昨日華僑永亨財務生客借100萬元,貸息為1.57厘,如果發現有其他銀行批出更低,該行沿用該行利率再照價打八折。
雖則說這些客人均是高質素客戶,不過借款額動輒近12倍,遠超於稅務管理上需要;但未來政治及經濟環境難測,若果黑天鵝驟現,這些客人還款能力忽然大減,有機會令銀行壞賬急增。
不過,稅務貸款佔港銀貸款餘額微乎其微,有分析指部份平息稅貸計劃是噱頭多於實際,不過一些正價息率稅貸產品仍較按息低,無抵押貸款利率高有抵押貸款利率,在風險上仍是讓人擔憂。

記者:周家誠

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