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2017年12月03日

稅貸專題:打工仔借稅貸
款額越細息率越貴

打工仔不少已經收到稅單,或須向銀行借稅貸救急,雖然今年不乏年息低於1厘的稅貸產品,但大多附綑綁條款,若只計適用於一般客戶的「清水版」,息率普遍達2厘以上,借稅貸前須留意6大事項。
第一,借稅貸先要有稅單,申請稅貸時,銀行會要求借貸人提供稅單,若未能提供,銀行或會以私人貸款形式批出貸款,但息率一般會較稅貸息率高。其次,低息附帶綑綁條款,有銀行計及現金回贈後息率低至0.68厘,但要同時申請出糧戶口,而且貸款額只限稅額1倍,上限10萬元;其他條款有綑綁信用卡,或只限公務員等。

宜用實際年利率格價

第三,貸款額越細,息率越貴,「吸睛利率」貸款額要求通常達100萬元以上,還款期為1年,假設貸款額最多為收入8倍,意味需月入逾10萬;10萬元至20萬元貸款額利率通常最貴,不少達3厘以上。
第四,實際年利率為格價指標。稅貸息率可分為每月平息,或實際年利率兩個指標,但前者未計及手續費、行政費等,借款人應以實際年利率(APR)為最終參考。第五,還款期多為1至2年,稅貸還款期一般為6個月至24個月不等,還款期越長利息開支其實越高。加上當稅貸未還清,明年又迎來下一個稅季,屆時財政壓力可能更大。
最後,打工仔須留意早還款要罰息。稅貸一般設有罰息期,提早還款並無着數。銀行除了會收取手續費外,有機會收回獎賞禮品、現金回贈等。

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