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2018年03月05日

存款多 滙豐H低過同業

滙豐1個月拆息較同業便宜。

【本報訊】滙豐銀行前線員工不時強調該行1個月拆息(H)較同業便宜,作為推銷按揭策略。事實上,滙豐H有時較同業平近13點子(每點子等於0.01厘),有時則較同業平3點子。據本報統計,滙豐H過去10年有慳3.2點子的往績,惟若果放落按揭貸款計劃,每月慳息僅60元,可以買兩個麥當勞餐。
據彭博數據,今年2月9日滙豐H平同業近13點子,又例如以3月1日為例,慳息幅度僅為3.7點子。若果以較長時間看,去年滙豐H全年平均為0.528厘,較同業H約0.556厘,便宜近2.8點子。若以過去10年計算,滙豐H有跑贏市場3.2點子的往績。

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借400萬 月慳60元

究竟3.2點子是甚麼概念?若果以400萬貸款額、按揭計劃H+1.3厘、供款期30年,假設財資市場公會H為0.7厘,滙豐H為0.67厘,滙豐按揭計劃全期可慳息2.16萬元,每月供款慳約60元。
若果供款期縮短至10年,一切假設不變,滙豐H計劃全期可慳息6,446元,即每月慳約53元。
中原按揭經紀董事總經理王美鳳指出,滙豐資金成本低主要是因為大行較容易吸納存款,故此拆息較同業便宜。
事實上,現時全行僅滙豐及恒生(011)拆息參考指標為自身資金成本,其他銀行大部份是參考財資市場公會綜合20間銀行的同業H。不過據中原按揭經紀資料,華僑永亨、大新銀行(2356)、南洋商業銀行既會參考自身H,有時則會採用同業H,按揭貸款合約亦有列明。
值得注意的是,現時的按揭計劃格式通常為H加1.3厘,H是銀行或同業拆息水平,靠銀行流動性釐定,1.3厘行內則叫息差(spread),亦是銀行近期搶按揭生意的主戰場。
不過,據本報統計,香港實際上不少銀行自身H較同業便宜。以2017年為例,全年同業H平均為0.556厘,當中花旗、中銀、建行亞洲等自身H較同業便宜,當中建行亞洲0.548厘排名第二,僅次於滙豐,實際上有能力拒絕參考同業拆息,提供更低利率予上樓客。

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