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2018年07月20日

一分鐘投資筆記:更優化的安老計劃 - 徐風

公共年金按月派發,沒有提供滾存期選擇,是該計劃的一大敗筆。 資料圖片

政府推出年金計劃,65歲男性一筆過付款100萬元,即可終身每個月獲取5,800元,保證回報期為182個月。公佈之後,各路專家盡情指點,大致認為回報率不高。
然而,很多論點估算政府年金回報時,會以坊間的「香港2017年平均壽命」資料,即男性為81.7歲,女性為87.7歲作為參考數據,然後得出「男性平均只能夠拎17年年金」的結論。惟根據香港統計處資料,該數字是「男性及女性出生時平均預期壽命」,其定義為於2017年出生嬰兒的預期平均壽命。用今年出世的BB,去估算自己今生有幾長命,然後計年金回報率,肯定會出錯。
事實上,我們更應該仔細利用統計處發佈的「2016年人口生命表」數據。資料顯示,65歲的男性平均預期壽命有19.83年,換言之,約有一半的65歲長者能夠取得20年或以上的年金。以每月獲得5,800元計算,未來20年能夠取得139.2萬元,總回報率接近四成。統計處資料同時顯示,70歲或75歲的男性,他們的平均預期壽命分別有16年及12.5年,即平均達到86歲及87.5歲才過身,都遠較坊間廣泛利用「2017年平均壽命」的81.7歲長壽。用錯統計數據,算少回報,然後塞政府食死貓,認為年金回報並不吸引,似乎有失公道。
不過,長者是否值得「一炮過」擺低100萬元支持政府年金計劃?只怕未必。畢竟申請者除了考慮市場上其他保險計劃會否有意跟進外,政府年金是即時按月派發,沒有提供滾存期選擇,是該計劃的一大敗筆。
如果政府能夠讓65歲的男性申請年金,滾存至68歲至70歲才開始按月取回資金,或提供選項,讓60歲以後的申請者將強積金款項撥入年金作滾存,至65歲退休後才按月提取,每月「出糧」會更高,並減少取得強積金後亂使錢的危機,相信更有助解決安老問題。

徐風
http://facebook.com/1min.investment/
本欄逢周五刊出

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