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2018年09月12日

退「優」迷思:3字頭要開始策劃?

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30歲開始策劃退休,未來將更有保障。

【特約報道】踏入3字頭是人生的一個全新階段,有人計劃創業、有人組織家庭、也有人希望置業……但30歲就要開始策劃退休?相信大部分人也覺得言之過早。不過,有理財顧問提醒年輕人,越遲計劃、未來要投放的資金就越多,而且策劃時切勿只考慮眼前目標而忽略了未來的不確定因素,否則退「優」分分鐘變成退「憂」。

個案分享:現年30歲、任職護士的陳小姐月入2.5萬,與退休父母同住已供滿的私人物業,有一筆30萬的資產。父母各自有100萬保額之醫療保險,退休金儲備合共250萬元。陳小姐每月會將四成收入作儲蓄、四成作生活開支、兩成作家用,她每年亦會安排兩次旅遊(長線及短線各一),費用從儲蓄中提取。陳小姐的男友則從事服務行業,月入2.8萬,二人計劃兩年後結婚,不打算生小朋友。投資計劃傾向保守,沒有購買股票習慣,但有購買消費型保險,月供約2千元。陳小姐的目標是55歲退休,退休後能保持現有的生活質素及旅行次數。

30歲正值事業發展的黃金期,退休對這批人來說好像是遙不可及。不過,據康宏理財服務有限公司聯席董事梁惜君(Morise)解釋,其實越遲作打算、未來所要投放的資金就會越多,而且數目將會以倍數增加。「試想以60歲退休為例,若由30歲開始策劃,未來也要用1:1的時間來儲蓄,所以越早開始計劃就越有利。」她解釋,其實無論是否以退休為目標,任何儲蓄計劃也應該及早實行,皆因時間充裕才能夠有更多的投資項目選擇。

「其實策劃退休應該作宏觀而全面的考慮,例如現在的收入與支出、未來有多少目標、每個目標的年期、當中是否有不確定因素、自己承受風險的能力、期望回報等,所以沒有一定公式,每個因素也會影響資金的規劃與投放。」

以陳小姐為例,雖然收入穩定、負擔不多,理財目標也算清晰,但Morise認為她忽略了一些不確定的因素。「雖然陳小姐的父母已有醫療保險及退休金,但以現時的生活指數計算,退休後每月開支中位數約為1.2萬元,但女性的人均壽命高達87歲,故250萬退休金可能只夠花不足20年,之後生活擔子就可能落在陳小姐身上。另外,雖然陳小姐自己也有一筆30萬的儲蓄,不過她每年的旅遊經費也會在該筆資產中扣除,而她與男友又屬於風險承受能力較低的族群,難以做到將資金滾存的效果,所以55歲退休的目標可能需要重新調整一下。」

陳小姐的理財計劃可以作出很多微調,席間Morise就分享了一個最簡單的「懶人理財法」,未有理財計劃的人士可以作參考。「大家可以將人生目標分為短、中、長三部分,短線目標通常是旅遊、結婚等,中線目標是置業首期,而長線目標則是退休或下一代的教育經費等。當有了目標就可以自由分配,或各自投放三分之一資金。」

這個懶人理財法實行上較簡單,不過Morise提醒大家,很多人作理財計劃時也會捨難取易,側重於短期目標,令未來長遠的目標更難實現。「我建議無論是打算開展退休或其他理財計劃,不妨自己先做點功課,再向專業人士諮詢,亦可以多聆聽幾位理財顧問的意見,選擇一個真正合適自己、清晰而客觀的理財計劃。」

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