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2018年09月26日

財經人物:「買保險係共贏」
精算師否認計到盡

土木工程、電腦科學90年代炙手可熱,精算學會兩名理事林溢東(Simon)及王玉麟(Billy)抵抗誘惑,揸幾支「火箭」(即A級)修讀港大開辦不久的「神科」精算系,過去20年設計保險產品賣給香港市民。坊間有云「精算師計到盡」,買保險似買圍骰,兩位不同意說法,「賭博係零和遊戲,講運氣;保險係共贏,風險係manage到」,他們又形容精算師職業穩定,「多次金融危機,業內冇裁過員」。

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精算師在一般人心中是高端職業,港大1994年創立精算系,在當年而言是「神科」中的「神科」,全港收生成績最高,阿仔話要讀,父母唔懂精算,亦不會反對。Simon及Billy分別在2000年及1999年畢業,是當年精英,「當年要求比醫科、法律仲高,喺香港算係新嘅行業,有Risk,但係好好嘅職業。」Billy說。

港大94年創系 要求頗高

香港精算協會1968年創立,及後易名精算學會,今年50周年。當年本地學府沒有教授精算,鬼佬當道,香港人除非到國外讀書,否則未能當精算師,直至1994年港大創系,終於有香港人精算師出世。
Simon及Billy談到當年,撇除土木工程系、電腦科學系誘惑,最終選擇入讀,每年只有20個學生,對比醫科收近100人,求過於供,令收生要求需要多支「火箭」,「現時中大、理工等都有開辦精算系,對比當年機會多咗。」Simon說。香港公開考試改制成文憑試後,港大17/18年收生要求顯示精算系收生中位數為33分,而醫科為39分,藥劑學為36分,分數以最佳6科計算,即需要有最少3科5*及3科5。
但精算師是甚麼?會計師是整理已發生的數據,精算師則預測未來有機會出現的風險,並將風險賦予一個金錢價值,令一般人願意付出費用將風險轉嫁,一旦發生事故就獲得賠償。簡單而言,精算師是保險制度及保險產品的建築師。
「其實好簡單,以前村落夾錢畀人去睇病,已經有少少保險嘅概念。」Simon說。訪問當天為山竹襲港翌日,不少財產受損,或要向保險公司索償,這些財產保險費用如何定價,要將颱風出現機率納入財產風險計算,正正是精算師責任,「同大家以為(精算師)淨係對數字有啲唔同,精算師係對人嘅職業,要同人傾數據,冇數據就要參考外國數據或經驗,得出一個大家畀得起錢,保險公司亦有錢賺嘅產品。」
不過香港地,保險業對比銀行、券商地位不高。除了是前線銷售出現問題,有些保險回報不似預期、市民覺得難claim,就算是保險界稱為「賣大包」的公共年金,仍有人批評「精算師計到盡」,不太信任。
「我唔同意計到盡,哈哈。」Billy反問,「如果每次都係保險公司賺錢,保險冇人買㗎喎?精算師最重要令到行業有錢賺,而一般人亦有好處。」Simon接着說,「香港保險公司有委任精算師制度,投保書嘅預測賠償表精算師要簽名,證明係有信心做到先,精算師亦要保證保險公司賠到錢,同埋唔會冧。」
曾經有精算同業指買保險似賭博,Billy同意精算與賭錢不時扯上關係,即使精算師亦喜歡以自身知識應用在賭博,惟賭博無論如何只是零和遊戲。Simon認為如果賭博等於精算,「葡京全部都係精算師。」精算是根據統計學方式去估算未來發生的可能性,「要達到共贏,精算係心思熟慮,個風險係manage到,賭博就係靠運氣。」
不過如何釐定保險產品應該保障甚麼?「風險」是一個有歧義的字眼,在不少人眼中,失戀是風險,賭輸錢是風險,精算師能否計算這些風險及市場需求,設計失戀保、賭錢保?Billy說精算師處理的是社會大議題,為社會帶來穩定性,「失戀唔係一個議題,唔應幫手。」

歷港多次危機 從未裁員

香港過去20年經歷不少經濟危機,不過香港逾千名精算師,據統計從未來試過被人開刀,「做iBank可能好快賺大錢,但個volatility大啲,精算就係好長遠,唔會賺大錢,但買車買樓冇問題。」Simon認同精算師地位猶如保險公司「大腦」,Billy則以保險制度的Architect(建築師)來形容,簡單而言就算保險代理未能sell單,保險公司仍然存在;但沒有精算師,保險公司會瓦解。
撰文:周家誠
攝影:鄒潔珊

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