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2018年12月30日
馬上成為壹會員

理財救兵:夫婦賣樓套現千八萬
仍難享中產生活

莊太量

《財務分析個案》
黃先生:36歲(設計師)黃太太:30歲(家庭主婦)
子女分別4歲及1歲

《資產組合》
現金1,800萬港元;保險基金40萬港元(月供1萬);無股票

《財務背景》
兩夫妻今年9月因樓齡高,賣了家人贈送的自住單位套現近1,800萬,現以3萬元租私樓,月供1萬元保險基金,無其他投資經驗。丈夫月入3萬元(在親戚公司任設計師超過10年),收入穩定,太太無收入。兒子讀國際學校,連同租樓及生活開支,每月均入不敷支。

《理財目標》
期望再置業,預算1,100萬元,但暫仍觀望入市時機,因此目前希望尋找穩健的投資產品,賺取生活費,預算700萬元,另外亦希望為兩名子女儲錢,準備日後到英美升大學。

黃太太一家的財務狀況屬於現金多,收入少,開支大,如果順利在市區置業後,只投放700萬元於投資,似乎較難長期維持現有生活水平。雖然免去住屋開支,但兒子已入讀國際學校,當女兒過兩三年後亦入學,到時子女每月學費可急升至約3萬元,連同一般生活開支、車、旅行、管理費等,整體開支每月隨時要10萬元。以黃家月入3萬元計,差額便是7萬元,每年84萬元,假如只投放700萬元投資,年回報要有12%才可做到,較難實現。

若生活開支願意減少一些,每月控制在7至8萬元,700萬元投資做到7%回報,每年賺息49萬元,每月都可帶來額外4萬元收入。7%年回報可選一些穩定高息股,如領展或一些公用股及基建股。

子女海外升學成重擔

假如黃太太願意調整一下投資金額,減低買樓預算至800萬元,選擇較市區便宜的大埔等新界區大單位,投放1,000萬元於投資方面,若投資回報達7%,每年會有70萬元收入,每月收入可增5.8萬元,至總共8.8萬元,較容易應付現有中產生活開支。

當然,如果願意送一名或兩名子女到政府學校,保留700萬元投資,回報只需4%,每月賺約2萬元利息,連同黃先生的3萬元收入,生活將會更容易應付。

至於子女未來海外升學,美國名牌大學每年學費及開支,每名子女約60萬元,而英美一般大學每年都至少約40萬元,兩名子女四年要320萬元。假如堅持海外升學,單靠700萬元投資幾乎無法做到,難免要動用本金。幸子女年紀小,尚有15至17年時間,每月可靠儲蓄基金幫忙,但每月要有1.6萬至2萬元儲蓄,即每月供款約1至1.2萬元。

莊太量(中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長)

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