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2019年01月07日
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貼地風管:60歲退休要儲幾多錢? - 鄭發

香港人口老化問題嚴峻,希望政府能積極推動各大小企業盡快延長退休年齡。 資料圖片

大話怕計數,如果要60歲退休兼且生活質素唔好下降太多,要儲幾多錢?

22歲大學畢業做到60,健康活到90,代表用38年打工嘅時間,儲蓄往後30年的生活費,唔使點計都知好大鑊!

用情境分析會更實在:假設22歲大學畢業馬上搵到工、仲有得升職,所以加薪速度跑贏通脹(每年7% vs 2%)、ok節儉,交稅後仍然儲到稅前人工的30%。但買唔起樓,做到60歲,跟住退休活到90歲。結果係點?

先假設投資回報4%(比2%通脹高),粗略計算,退休前使開一千元(包括交稅),退休後只能使四百六十元,才夠錢活到90。實際情況會更壞:(1)租金好難減咁多,唯有生活費縮皮,(2)照顧上一代的負擔好難控制,(3)越近80歲,醫療費用無得估、不敢冒投資風險、仲要萬一長命百歲……!

只用一個情境睇問題唔夠立體,要配合敏感度分析。「投資回報」和「儲蓄率」是退休預算的兩大因素。有幾點個人意見分享:

一、投資回報假設極重要。樂觀的人認為可以跑贏通脹,所以儲蓄不需太多。這想法非常危險,尤其是有些財演講到投資回報10%無難度。保守假設是追和通脹;如果你覺得可跑贏通脹2%,我會恭喜。請不要混淆:財演好多時講嘅係「某年」「某項投資」的「目標」回報,而退休預算講嘅係「22-90歲平均每年」「全副身家」的「必要」回報!

二、過往幾十年,買樓令好多人安享晚年,但今時唔同往日:根本買不起樓;就算買得起樓,樓價也難以繼續跑贏通脹,因為現時樓價已高到社會難以接受,若往後幾十年樓價繼續跑贏通脹,香港將無法維持社會穩定。

三、即使買不起樓也不能放棄以往文章提過,要盡早儲蓄、要終身學習投資、要鍛鍊堅韌的投資心理質素、要懂風險管理。

四、殘酷的現實是,有很多人無論怎樣節儉都不可能做到理想的儲蓄率,甚至入不敷支。現時的社會保障安排遠遠不足,希望政府能為這些需要幫助的人制定合理和全面的政策。

五、最後,退休問題的本質就是長壽問題,唯一的解決方法就是延長退休年齡,香港人口老化的問題已很嚴峻,希望政府能積極推動各大小企業盡快延長退休年齡。

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鄭發
本欄逢周一刊出

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