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2019年01月13日

理財救兵:月入五萬生三個 生活掹掹緊

莊太量

《財務背景》
陳太(32歲)一家四口,丈夫(34歲)任導師月入1.5萬元、自己當老師月入3.8萬元,每月家庭收入5.3萬元。陳太每年穩定加薪,若不升職,頂薪達5萬元。可是每月開支較大,除了租樓、請工人、父母家用、養車、小孩學費,還有個人醫保及子女儲蓄保險,每月餘錢僅約5,000元或以下。
夫婦重視幼兒教育,大仔學費每月6,000元,女兒兩年後學費估計相同,加上計劃兩年後再生一名小孩,財政上未知能否支持。近期他們抽中居屋,正準備購買400多萬元單位,首期希望盡量多付,減輕供款支出。

《資產組合》
現金100萬元、股票10萬元、強積金(丈夫)20萬元、公積金(太太)9萬元,合共139萬元。

《理財目標》
一、兩年後打算再生一名小孩;二、購買居屋;三、希望65歲退休後有2至4萬元穩定收入。

生小朋友是個人選擇,實在不便提出意見,但陳生陳太每月生活收支掹掹緊,想再生小朋友就必須小心計數。陳生工作用的汽車支出高達1萬元,即使家庭總收入有5.3萬元,但實際上每月已有20%收入花到養車之上,並不划算,建議如非必要,應省下養車的支出,而且可等待太太人工加至4萬元或以上,再考慮生第三名小孩。

要明白養車支出大,每月1萬或者已計少了,因為除了車位、油錢、牌費燕梳,還有抄牌、維修,甚至數年後換車等不可預測的開支,因此以陳生陳太的情況,現階段養車會較為困難,應權衡不同目標而取捨。

夫婦喜歡小朋友,對大仔教育的投入資金都較高,當女兒長大,學費支出將會增加,建議捱過幼稚園階段,可選擇津貼學校,省下學費支出,亦有助兩年後生第三名小孩提供財務空間。現時每名小孩月供2,500元的教育基金,假如沒有打算到外國升學,似乎儲得太多,以此計算,18年後未計回報,教育基金可達54萬元,本地大學每年學費只需4.2萬元,較幼稚園學費更便宜,因此基本儲蓄已足夠應付。

為退休宜加大年金供款

有關購買居屋安排,陳生陳太現時手上的100萬元現金,暫不宜投資任何風險產品,如有空間可選擇一些高息定存,等待上車。供樓方面,假如付100萬元首期,按揭300萬元,供25年,即每月供款約1.3萬元,較目前租樓開支多,而且進入加息周期,供樓預算要再鬆動一點。

至於退休安排,目前月供1,000元年金計劃,供30年可能大約有100萬元,退休後每月只會有約6,000至7,000元收入,供款要加大三倍,即月供3,000元,65歲退休後才能達到2萬元的收入。陳生陳太生活費僅3,000元,左慳右慳或者可以,但生活始終需要娛樂,偶爾去旅行亦無妨。

莊太量 中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長

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