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2019年02月10日

理財救兵:子女20萬利是錢
宜月供基金增值

李澄幸

《財務分析個案》
羅太太,35歲
羅先生,36歲
三名女兒分別5歲、
3歲及初生嬰兒

《財務背景》
羅太太是家庭主婦,羅先生從事市場分析,月入6萬元。2011年羅太以410萬元購入兩房單位,目前未償還按揭180萬元,月供1萬元,單位現值約800萬元。一家五口現手持約40萬元,其中約20萬元是羅太多年為兩名女兒儲下的利是錢;另夫婦二人亦有8萬元投資基金及2萬元股票。羅先生是家庭收入來源,每月扣除1萬元供樓金額及其他開支,每月儲蓄約2萬元。

《理財目標》
羅太太希望了解一下,假如想換同區三房單位,資金調配方面應如何準備?手持的現金又如何妥善增值?另外,為女兒儲下的利是錢越來越多,應如何善用這筆錢,將來可作升學之用?

羅太沒提及現在住哪一區,如果是市區,質素較好的三房單位至少預算1,200萬元。假設未來樓價和政策沒大變化,做五成按揭連同其他費用,預算750萬元較穩妥。羅太一家現持有價值800萬元物業,扣除未償還按揭180萬元,淨值620萬元,加上約30萬元現金(不計算女兒們利是錢)及投資產品,合共650萬元,與預算相距約100萬元。

換樓資金不宜買股票

二人每月儲蓄約2萬元,月供按揭1萬元,粗略估算3年左右便有望實現換樓目標。不過換樓後未必有足夠流動現金,加上三名女兒長大,支出可能加大,需要注意。若單純考慮居住空間,其中一個折衷辦法是將現有物業出租,再租一個較大單位,但支出將會增加;另外,亦可選擇樓價比較便宜的區域購買三房單位。

至於手持的現金應如何妥善增值,如果3年後必須換樓,則絕不能承受太大風險,而且需要足夠的流動性,即可隨時變現,故不宜大比例投入股票市場或相關的基金。比較安全是將資金投放在定息的產品上,甚至做定期存款。

至於大女和二女至今累積共20萬元的利是錢,因為有足夠的時間,可稍微進取一點,以定額定期形式,比如每月2,000元,分別配置不同市場的指數ETF或相關基金。

筆者自行整理了盈富基金(2800)自2000年起的表現。假設每個月第一個交易日月供2,000元(不含手續費),從2000年至2017年合共買入24,891股,總成本432,000元。以現價約28元計,價值696,948元,加上多年來已收取的股息200,536元,合共總值897,484元,平均每年回報約5.5%。以上歷史數據只供參考,而且前提是該指數長期向上,所以宜分散投入多於一個地區以分散風險,過程中都需要配合定期檢視。
李澄幸 香港財務策劃師學會董事會成員

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