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2019年05月19日

【理財救兵】爛賭夫欠逾百萬貴利
賣樓還錢宜三思

家人賭債問題要從源頭解決,否則問題可能會周而復始。

《財務分析個案》
孫太太(35歲)
孫先生(45歲)
兒子(16歲)

《財務背景》
孫太是一位酒樓經理,月入2.5萬元,工作穩定,而先生從事紥鐵,平均月入4萬元;二人手持現金50萬元,以及等值1萬港元的人民幣;另外,孫太有約20萬元強積金。
他們有一層以孫先生名義,於2000年買入、現值370萬元自住居屋,尚餘22萬元銀行按揭未還。此外,孫先生曾借入一筆70萬元高息債務,息率約33厘,現時每月還款約3萬元,五年還款期,連息還錢總額達180萬元。一家三口原本家庭生活開支每月5萬元,儲蓄1.5萬元,但由於現時負債,家庭收入大部份都花在還債上,近月已沒有任何儲蓄。

《理財目標》
丈夫因賭錢欠下高利貸,需五年才還清債務,因此孫太打算賣掉自住居屋,一次過幫丈夫還債,以及清除22萬元銀行按揭。
賣樓還債後,孫太估計手頭資金會剩餘約190萬元,她打算一家人租屋暫住一年,預計租樓開支需16萬元,之後再以自己名義買樓上車。孫太看中600萬元的心水樓盤,預期能支付首期,其餘要向銀行借貸。想請教理財專家,現時賣樓的計劃能否渡過難關?丈夫的信貨評級會否影響她通過銀行壓力測試的機會?孫太指今次若能順利渡過債務危機,望丈夫浪子回頭,不再賭錢。

賭博欠債,要避免墮入還債後又再欠債的惡性循環,很多時不是還清眼前的欠債便可了事。筆者也親身接觸過一些喜歡賭博的朋友,有些可能並不知道嚴重性,所以繼續賭博;有些可能出於內疚,於是再賭錢,心存僥倖地期望博一博,贏錢後便可還錢給家人。現在孫先生債務問題的源頭是賭博,以及他的理財心態和紀律,建議從源頭開始處理問題,否則問題可能會周而復始。

孫太最好了解清楚丈夫債務來源,和丈夫再確認眼前的負債是否已經是全部,並再一次向財務公司了解,提前還款的具體安排及是否有協商空間等等,因為情況可以很不一樣。同時,建議了解丈夫的借貸背後,是否在物業查冊上有「欠債批注」,有或沒有在賣樓的操作上都不一樣。

假設孫太能夠順利賣樓,再以自己名義買樓上車,丈夫的信貸評級應該不影響孫太。不過600萬元的單位,假設是八成按揭,壓力測試都需要4萬元以上的月薪,孫太想以自己名義單名買樓,要通過壓力測試似乎不太現實。

考慮其他較平息貸款

如果再上車是明確目標,應該慎重考慮是否賣樓。賣樓後自己租屋一年,又再置業自住,先不說是否可以再次上車,光是印花稅、租金、佣金和裝修費用已經是一筆錢,為了還債又去用了另一筆錢,似乎不太理想。假設提前還款有得商量,可考慮用手上現金加上其他較平息的貸款,看是否有助解決一部份的問題。

孫太一家的每月收入是6.5萬元,家庭生活開支原本是每月5萬元,其實是否仍有減少的空間?丈夫是否願意跟家人一同理財,這些都是需要再考慮的問題。

另外,香港房屋委員會對於居屋業戶有一個加按安排,全名「重新按揭(加按)──居者有其屋計劃/私人機構參建居屋計劃單位」,業主可以查詢一下,但需要獲得房屋署署長批准,個人財務問題則需根據個別情况考慮。

最後,鼓勵孫太與丈夫保持溝通,從根源解決問題,如涉及病態賭博,應尋找戒賭服務,幫助丈夫浪子回頭。

李澄幸
(香港財務策劃師學會董事會成員)

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