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2017年07月02日

【有數得計】保險精算師:買保險,如入賭場買大細

最後更新: 0702 19:29 / 建立時間 (HKT): 0702 00:02

要解構保險,總離不開精算。保險精神在於轉嫁風險,透過建立資金池,將一人的風險分予眾人承擔,至於保費應繳多少、有什麼不保條款,通通由保險精算師透過歷史數據計算,確保保險公司不會「爆煲」。具廿年經驗的保險產品比較平台10Life精算師倫凱恩(Iris)坦言,保險公司就如大莊家,但投保人「買大細贏」的機會,其實往往少於一半。

Iris於澳洲修讀精算及日語雙學位,畢業後工作離不開保險,曾於英國保誠、ING集團等大型保險公司工作,去年創業成立保險產品比較平台10Life。

同樣是「計數」,坊間常將精算師與會計師混淆,Iris解釋:「會計係計已發生咗嘅野,而精算就係估計將來會發生的事。」她續以賭場作比喻:「買保險就好似入賭場,不過賭嘅唔係錢,係賭你條命、幾時病、幾時唔見嘢」。

常言道「逢賭必輸」,若然保險公司是大莊家,買保險是否一定蝕?Iris不諱言,精算師計算客戶「出事」的機會率後,會於此上再加上利潤率以釐定保費,「情況就好似玩大細,客嘅贏率少過50%,因為會有圍骰(莊家通吃)」。

雖然投保某程度上等如賭,但Iris認為,賭亦有賭的用處,「都係一種entertainment(娛樂)」,正如保險的確做到轉嫁風險,只不過投保前必須清楚自己有何風險需要轉嫁,「揀性價比高嘅,唔好咩都買」。比如內地盛行戀愛險、月亮險等產品,她直言「雖然咩都有得計,保險都係計機會率、或然率,但保險精神係承保風險,睇唔到呢類產品保緊咩風險,賭博成份居多。」

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記者:陳洛嘉
攝影:李潤芳

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