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2018年01月14日

【抗加息攻略】定息按揭計劃點樣揀?醒你四大注意事項

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最後更新: 0114 16:08 / 建立時間 (HKT): 0114 00:01

踏入加息周期,本港拆息趨升,大行亦乘機推定息按揭優惠搶市佔率。雖然首年低息的定按計畫短期內有明顯慳息效果,但貸款人要留意實際定息年期及低息條款限制,而且鎖息上限及鎖息期或有別於一般拆息按揭(H按)計畫,以免出現「賺頭蝕尾」情況。

繼華僑永亨及東亞推出定按優惠後,渣打香港上周亦加入戰團,首年按息為1.68厘全城最抵,現金回贈亦達1.7%市場最高水平。有別於H按及P按浮息按揭,按息分別會因應一個月拆息(Hibor)及最優惠利率(P)而浮動,定息按揭息率於特定年期內鎖定不變,貸款人可以避免利率波動風險,確保每月供款不會突然增加。

(一)1年定3年?注意實際定息年期

傳統定按計畫的定息年期一般達3年,不過於加息週期下,銀行承擔風險增加,最近優惠集中於提供首年定息,但息率則具吸引力。比較目前三間銀行推出的定按優惠(見表),華僑永亨及東亞均屬於首年定息,次年開始以浮息計算;渣打則是首兩年定息,第三年開始以浮息計算。換言之,目前定按計畫的實際鎖息效果只有一或兩年,期後港息趨升,按息仍會增加。

(二)低息條款限制

三間銀行中以渣打香港首年息率最低,僅1.68厘,但要留意優惠對貸款人有限制,包括只限首次置業、物業售價需於800萬元以下及用作自住。如未符合條件,首年定息利率則是1.88厘,次年2.45厘,期後H加1.3厘。

(三)鎖息上限

現時新造H按及定按計畫均有鎖息上限,普偏為P減3.1厘(目前大P為5.25厘),實際按揭利率為2.15厘。不過,渣打定按鎖息上限於與大部分計畫不同,為P減3厘,實際按息較市場高0.1厘,故進入浮息期後,當拆息上升令實際按息升穿鎖息上限,貸款人就會以較高的鎖息上限供款。

(四)罰息期

現時大部分按揭計畫的罰息期為2年,不少貸款人會於罰息期過後轉按至其他銀行,賺取新造按揭的額外現金回贈。不過,渣打定按計畫的罰息期為3年,有意轉按的客戶則要預留多一年時間。

記者:陳洛嘉

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