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2018年07月12日

【名家搶先睇】年金計劃猶如雞肋(神仙丁)

神仙丁:如以購買力計算,年金所提供的生活保障其實隨壽命下降,你愈長壽,年金的對沖風險能力就越弱。
建立時間 (HKT): 0712 10:15

政府上星期推出終身年金計劃,根據計劃,如果投保人為65歲男性,他只要投保一百萬,就可以每月得到5800元直到終老。這個計劃看似能對沖太長命的風險,為臨終生活提供一個保障,但只要計一計數卻發現並非如此。

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以每月5800元及每年通漲率3%計算,到80歲時,這筆每月收入購買力只剩下約3700元,90歲時只有約2800元,萬一咁好彩你有一百歲壽命,購買力就只有約2000元,除開一個月30日,每日得六七十蚊,相信連一日三餐都應付唔到。

以上例子說明,即使每月收入一樣,但如以購買力計算,年金所提供的生活保障其實隨壽命下降,你愈長壽,年金的對沖風險能力就越弱。這與年金的原意似乎有些少距離。你短命,買年金自然蝕底;你長命,一個月得個兩三千蚊又唔見幫補得幾多。依到仲未計你可能係女人,或者投保唔夠一百萬,否則年金金額更少,實在猶如雞肋,食之無味,棄之可惜。

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要真正對沖長命的風險,相信要推行「漸進派息」,壓低前期年金金額,增加後期銀碼,因為前期投保人應該有一定儲蓄應付日常開支,所以由長壽而導致的生活風險相對較低,照道理只要較少金額就能解決。否則年金的真正亮點,就是靠鎖死本金來減低俾寶藥黨呃、或被不肖子搶棺材本的風險。

神仙丁
http://fb.com/AuditSlave/

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