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2018年12月29日
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【理財救兵】夫婦賣樓套現1800萬:仍過不到港式中產生活?(莊太量)

建立時間 (HKT): 1229 00:01

財務分析個案︰

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黃太太:30歲 家庭主婦
黃先生:36歲 設計師

子女:兒子4歲及女兒1歲

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家庭收入︰丈夫月入3萬元(在親戚公司任職設計師超過10年),太太0

資產組合︰現金︰1800萬港元;保險基金︰40萬港元(月供1萬);無股票

財務背景︰
兩夫妻今年9月因樓齡高,而賣了家人贈送的自住單位,套現近1800萬元,現時以3萬元租住私樓。目前二人手持1800萬元現金,月供1萬元的保險基金,現值40萬元,並無其他投資經驗;丈夫月入3萬,收入穩定,但由於兒子入讀國際學校,連同租樓及生活開支,每月均入不敷出。

理財目標︰
期望再置業,預算1100萬元,但暫時仍觀望入市時機,因此目前希望尋找穩健的投資產品,賺取生活費,預算700萬元,另外亦希望為兩名子女儲錢,準備日後到英美升大學。

撰文:莊太量

黃太太一家的財務狀況屬於現金多,收入少,開支大,如果順利在市區置業後,只投放700萬元於投資,似乎較難長期維持現有生活水平。雖然免去住屋開支,但兒子已入讀國際學校,當女兒過兩三年後亦入學,到時子女每月學費可飊升至約3萬元,連同一般生活開支、車、旅行、管理費等家庭開銷,整體開支每月隨時仍需要10萬元。以黃家每月3萬元收入計,差額便是7萬元,每年84萬元,假如只投放700萬元投資,年回報要有12%才可做到,較難實現。

若生活開支願意減少一些,每月控制在7至8萬元,700萬元投資做到7%回報,每年賺息49萬元,每月都可帶來額外4萬元收入,但生活可能會捉襟見肘一些,甚至要動用本金積蓄補貼。7%年回報可選一些穩定高息股,如領展或一些公用股及基建股,都可獲得此年息。

假如黃太太願意調整一下投資金額,減低買樓預算至800萬元,選擇較市區便宜的大埔等新界區大單位,投放1000萬元於投資方面,若投資回報達7%,每年會有70萬元收入,每月收入便可增加5.8萬元,至總共8.8萬元,會較容易應付現有中產生活開支。

當然,如果願意送一名或兩名子女到政府學校,保留700萬元投資,回報只需4%,每月賺約2萬元利息,連同黃先生的3萬元收入,生活將會更容易應付。

至於子女未來海外升學,將會是二人的重擔,美國名牌大學每年學費及開支,每名子女約60萬元,兩名子女就要120萬元,四年就是480萬元,而英美一般大學每年都至少約40萬元,兩名子女四年都要320萬元。假如堅持海外升學,單靠700萬元投資,幾乎無法做到,難免要動用本金。幸好子女現在年紀小,尚有15至17年時間,每月可靠儲蓄基金幫忙,但每月要有1.6至2萬元儲蓄,即每月供款約1至1.2萬元。

資料整理:鍾耀恆

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