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2019年03月13日

【理財深度遊】想提早退休 幾錢先夠?計數工具教你用(安德魯)

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友邦(1299)1月份公佈一項退休調查,受訪港人希望退休後擁有平均退休金為375萬元,理想退休年齡平均61歲;但調查發現,有65%受訪者的退休儲備不足,儲備缺口達185萬元,有91%受訪者料退休後需兼職幫補生計。簡單概括調查結果,就是大家都希望早日退休,又想有較多的退休儲蓄,但實際退休金未必足夠應付全期退休生活。

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現實中,每個人退休計劃不同,如何為退休作準備、退休年齡、退休生活水平、壽命等因素,均影響退休預算。今期《理財深度遊》教大家基本的退休規劃概念,如何用坊間現有工具幫自己的退休準備計計數,了解自己實際情況。

善用財務工具幫助計數

講退休,通常第一個問題是幾多退休金才足夠,上述調查中的375萬元又是否真的足夠過世?規劃退休可應用早前年金中的儲水、放水概念,儲水就是退休前為退休金作準備,如每月強積金供款、投資回報、額外儲蓄等;放水就是退休金在退休後的消耗速度,這受每月開支、投資回報及通脹等因素影響。

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要計算全期退休所需及自己現時的準備工作是否足夠,除要目前實際儲蓄、投資回報等實際數據,還需要作一系列的估算,包括目標退休年齡、預算退休後每月支出、預期壽命、預期通脹及退休後投資回報等因素代入算式計數。

大家毋須被複雜的算式嚇怕,網上有不同的理財工具,只需輸入上述有關條件,一按便能計算自己的退休金需要,《錢家有道》的退休預算計算機,便是筆者常用的理財工具之一。

了解缺口及早作準備

假設陳先生今年40歲,目標61歲退休,現時月入3萬元,預料每年加薪3%,沒有額外強積金自願供款,現有強積金60萬元,每年回報估計有5%,退休前「儲水」,到61歲時可得退休金約343.6萬元。

「放水」方面,陳先生預算退休後每月開支相當於今日1萬元水平、預算自己有84歲壽命,每年通脹率3%、退休後每年回報3%夠追通脹,61歲退休時約需金額517.8萬元,才足夠應付全期退休生活。即是說,陳先生61歲退休時還差174.2萬元才夠過世?

了解自己退休金的缺口,下步就是作出調整追回差額,方法有很多,如調整退休年齡、提高回報目標、作額外儲蓄、調整退休後生活水平等,可因應自己情況及需要作出調整。

安德魯
筆者為CFP認可財務策劃師

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