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2019年04月02日

【自願醫保】「標準計劃」保費差距近2,000元 專家警惕「平plan」加價機會高

以29歲、49歲及69歲投保男性為例,最高價格差異可達107%。
建立時間 (HKT): 0402 06:00

橫跨三屆政府討論的自願醫保(VHIS)本月正式出台,食衞局「破天荒」與保險公司落成10項最低要求,為醫保市場訂立標準。不過亦由於政府明言不會規管保費,本報發現保險公司所提供的「標準計劃」保費定價差異竟可達1倍。專家提醒,投保人應將過往保險公司的保費加幅取態一併列入參考,以及須留意「低價吸客」的公司核保要求是否較嚴。

VHIS產品類型分為標準及靈活兩類計劃,均受食衞局監管,保障範圍設10項最低要求;各間保險公司標準計劃基本上劃一,如每日病房及膳食賠償750元(除部份提供其他賠償,如身故恩恤賠償及意外身故保障),但保費差異頗大。本報統計了16間主要保險公司的標準計劃,即使同一歲數,其保費定價差距竟可高達75%至107%(詳見圖表)。

以投保年齡為29歲的女性為例,永明提供最平保費至1,881元;其次為去年經保監局快速通道取得虛擬保險牌照的Bowtie(保泰人壽),定價為1,908元;AXA安盛排第3,定價為2,054元;反觀最貴的中國太平保費收3,661元,與永明價格差距接近1倍(94.6%或1,780元)。

又以49歲購買標準計劃醫保的男性為例,頭3間提供最平保費的分別為Bowtie(3,168元)、永明(3,325元)和宏利(3,534元);最貴分別為中銀人壽(5,400元)、中國太平(5,465元)、保柏(6,584元);換句話說,保柏的收費足以購買兩份Bowtie醫保。

就保費的差異,食衞局局長陳肇始曾經「解話」指,標準計劃下同一年齡性別的保費差異很大,是各保險公司市場策略,對希望爭取的目標群組客戶,訂出具競爭力的保費。

事實上,保費差異不應為單一因素去考慮投保與否。10Life保險資訊平台創辦人倫沛然(Dennis)表示,留意到現時有理賠和核保經驗的龍頭公司,定出較合理的保費水平,但亦有個別「較細間」的保險公司以不合理的定價來搶市佔率,「不過食衞局都幫保險公司落咗道『免死金牌』,今年定得太平,哦,出年再加番。」

因此,他認為投保人應自行追溯保險公司過往的醫療保費加幅作參考,觀察長線而言,保險公司的「價格取態」會否過於進取;其次亦要留意核保嚴格程度,「低價吸客」的保險公司會否較嚴格,「例如保險公司要求投保人過去10年均無患病先可以受保,咁亦都即係話,佢哋篩選咗身體健康嘅人先受保。」

至於男女性別不同,即使同一歲數亦可出現保費差異,Dennis解釋保險公司多數會根據以往的理賠紀錄經過精算後計出,舉例而言,女性於中年較多出現女性疾患需要進行手術,因此保費或較同齡男性高。

記者:陳家恩

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