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2019年04月10日

【理財深度遊】自製退休被動收入 三招話你知!(安德魯)

建立時間 (HKT): 0410 06:00

退休想安享晚年,除了要有足夠儲備,沒有工作卻每月有固定收入,幫補退休生活是方法之一。之前介紹過的年金計劃,就是透過退休前累積準備,或是作一筆過投入,其後每月收取固定金額,作為退休生活開支,就是其中一種產生被動收入的方法。年金以外,其實還有不同產生被動收入的方法,如買樓收租、逆按揭,以及每月派息的債券基金等,但每個方法有利也有弊,入場門檻亦有別,並非人人合適,宜先了解分析才選擇適合自己的方法。

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第一招:曲線賺租金收入

買物業收租大家都知道是產生被動收入的大路方法,但問題是入場門檻高,動輒數以百萬元入場,而且放租又要支付稅項,又怕遇到租霸,如手上已有物業,再買樓收租還要支付「辣招稅」,買賣套現手續煩複且成本高,律師費、釐印稅成本高昂。想以租金賺取被動收入,利用房地產信託基金(REIT)簡單得多。

由於REIT差不多將所有租金收入進行分派,投資者買REIT與置業收租無異。好處是買賣方便、成本低,只需在股票市場進行交易且流通量高,成本只有交易佣金及交易所等徵費,更重要的是無管理上問題,零售物業、商場、寫字樓、工廈也有得選擇。當然,無論是買樓或投資REIT,收租的同時同樣須面對價格升跌的風。(表一)

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第二招:自住物業逆按揭套現

手上有自住物業(未補地價資助房屋亦可),自住的同時,其實可以透過逆按揭每月出糧套現。由按揭證券公司營運的安老按揭計劃,讓55歲以上人士可以自住物業作抵押,向貸款機構提取安老按揭貸款,申請者仍是物業的業主,可繼續居於物業至百年歸老,當安老按揭貸終止時,遺產代理人可優先清還貸款贖回物業,或貸款機構出售物業償還安老按揭貸。

如出售物業所得超過貸款結欠,遺產代理人可收回餘額;若出售物業所得不足以清還安老按揭貸款,差額會由按證保險公司承擔。這方法好處毋須出售物業的情況下可以每月套現,申請人又可繼續居於物業不會失去居所。缺點是申請人實際上是透過抵押物業進行貸款,在生時不用還款,過身後則以物業價值償還,子女只得到物業還款後的剩餘價值,若想留下物業予子女未必適用。

第三招:每月派息債券基金

若有一筆款項,而想有較靈活方法產生被動收入,市面上一些每月派息的高收益債券基金,是選擇之一。這類基金部分投資未達投資級別的企業債券以達長期資本增值和收益,投資風險雖然會較具較高評級的債券基金高,但透過一籃子債或區域性分散風險,風險程度及波動性較股票基金為低,基金管理人會根據情況每月作出分派。這類基金好處包括入場門檻低,最低數萬元已可,而且靈活性高,如有資金需要可隨時套現離場,年度化股息率可達6厘至10厘。

不過,針沒有兩頭利,透過高息債券基金產生被動收亦須知道其缺點。雖然債券基金波動性較股票低,但債價同樣有升跌風險,影響基金價格;其二是所持債券始終存在違約風險,有機會造成損失。(表二)

撰文:安德魯

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