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2019年05月06日

【理財深度遊】延期年金VS強積金自願供款 邊款有保證回報?

建立時間 (HKT): 0506 06:00

打工仔每個月最期待的就是出糧當日,不過到法定退休年齡再無糧出,日常生活或無法保證。適逢最近兩類退休產品皆新增扣稅優惠,上限6萬元,分別是延期年金及強積金可扣稅自願供款。雖然兩者皆是在年輕時付出,到退休或若干年後再提取回報,不過本質上卻大不同。

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強積金自願供款自然是自願增加強積金供款,規矩跟現有強積金一樣,至65歲退休前不能提前取回投資金額及回報,除非早五年提早退休、永久離港或完全喪失工作能力,而在打工期間,每月仍需供款。而市面上之延期年金則視乎計劃內容,供款期可以短至五年,最長亦僅為十年。供款人亦可於退休前提取每月年金,如AXA安盛的「賞生活」最早可於50歲起提取每月年金,流動性及自由度毫無疑問較強積金自願供款為高。

在回報方面,強積金的回報一直為人垢病,不過市場上其實亦不乏回報不俗的基金,而強積金半自由行後,打工仔基本上可為自己的供款部份選擇基金。不過眼光再好,不設保證回報亦是不爭事實。延期年金產品多提供保證回報,如友邦的延期年金產品總預期內部回報率為2.65厘至3.13厘,保證內部回報率亦有1.3厘至1.72厘。雖然市場上多數延期年金回報率的保證部份較低,多處於1厘上下水平,不過比起有機會「倒蝕」的強積金,或為更佳投資選擇。

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資金提取方面兩者亦有大不同,強積金是一筆過提取,年金則是每月派發,兩者沒有高下之分,僅為個人選擇。不過根據政府口徑,一筆過提取強積金後可用作認購按證公司的公共年金,同樣採取每月派年金,更可獲派發至百年歸老,相反市面上可扣稅的延期年金中,未有提供可派終身的產品可供選擇。對於預期自己比較「長命」又怕錢不夠用的打工仔,則可考慮在退休後以強積金一筆過認購公共年金。

除了以上產品,有樓人士亦可考慮同樣由按證公司推出的「安老按揭」,將供滿之住宅按給政府,再每月取「利息」。當局早前更優化計劃,若物業持有人往外國退休,將物業出租,業主在收取租金之餘亦可繼續收取「利息」,連同延期年金或公共年金的每月「派彩」,即使退休仍可每月獲可觀「薪金」。

撰文:梁美

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