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2019年08月13日

【投保智囊】醫保都有儲蓄成份?全面保障或回報二揀一

建立時間 (HKT): 0813 06:00

保險除了作為保障外,長時間發展以來亦加入投資元素,以往可以作為投資及「攞返錢走」的多為人壽及危疾等壽險產品,實報實銷的醫療保險則無投資元素。近月小小超旗下的富衛保險推出「醫存保」,將投資元素加入醫保,供款期亦可「供斷」。雖然在醫保上加上投資元素看似吸引,但保障範圍亦是醫保的重要考慮因素。

所謂可「供斷」並有投資成份的醫保,客戶在選擇投保額(最低30萬)後,可分20年供滿,有關保障可選即時生效或65歲後生效,兩者皆保障至100歲,保費則以前者較高。由於有關產品不如目前市面上每年收費並「攞唔返」的傳統醫保,「供斷」後若投保人有資金需要,或想收割相關投資利息,可以一筆過取回保證回報及利息,原理一如有投資成份的壽險產品。

當然若提取款項前曾經索賠,提取金額將會扣除曾理賠金額。例如投保額30萬的保單,保證回報為30萬元,利息(非保證回報)為7萬元,而受保其間曾因手術住院理賠10萬元,則可取回金額為27萬元。

以保障角度而言,由於可以選擇受保年齡,即可選擇於65歲起才生效並保至100歲,事實上市面的醫保產品,於65歲後每年保費急速上升,投保有關產品並選擇65歲後開始受保,分分鐘可以節省一大筆醫保開支。

若假設其間完全未有進行索賠,由於投保人可取回回報,不計利息亦至少可取回曾供款的「本金」,即以「有限錢」換取回報及醫療保障。以一個30歲非吸煙女性計,延期(即65歲後開始受保)投保額30萬元之供款總額為31.8萬元。若投保人未有索賠並全數取回供款,最多只「蝕」1.8萬元。以65歲後的醫保費用計,兩三年的保費分分鐘已達相關金額。

乍看之下似乎相當吸引,不過在保障方面則表現較弱。首先若非危疾項目如癌症,每宗傷病最高可索額金額僅85%,即是若醫療費用為5萬元,有關保險最高賠償額僅4.25萬元,其餘7500元需要自費。另外每宗傷病理賠金額亦不可高於投保額之20%,即以50萬元投保額計,每宗傷病最高理賠額僅為10萬元,大部份私家醫院的大型手術亦不夠支付。

以富衛內部其他產品計,其全額保障的醫保產品(標準版)每宗傷病在35萬元以內可獲100%理賠,如此比較「醫存保」在保障方面的吸引力的確一般。有業內人士指,購買無儲蓄成份的醫保,外加有儲蓄成份的危疾險,則保障較為全面,亦可達儲蓄功能。

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