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2019年10月20日

【理財救兵】憂港元貶值 銀行擠提 老夫婦急尋避險方法(莊太量)

建立時間 (HKT): 1020 06:00

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財務分析個案︰

鄭太 57歲 文職
鄭先生 57歲 電器技工

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財務背景︰

鄭太跟鄭先生二人月入合共5萬元,鄭太為文職人員,鄭先生為電器技工。二人勞碌大半生,早已供滿一層自住樓,現時單位市值650萬元,另有現金250萬元,股票100萬元(全為藍籌),強積金共100萬元。

鄭生鄭太平日生活慳儉,每月生活開支約1萬元,每月儲蓄達4萬元,加上沒有子女或父母需供養,生活大致安逸平穩。

理財目標︰

對於近期香港不穩局勢,鄭太對個人資產是否安全感到不安,恐怕事件持續會影響金融體系,甚至會導致港元貶值;加上她身邊很多親戚朋友都在轉移資產,例如到銀行提取大量現金存放在家,甚至兌換成美元和外幣資產避險。

鄭太沒有打算移民,又沒有投資物業的計劃,但求退休後平平穩穩,申請逆按揭過活。可是,現時對持有港元資產的信心大跌,因此想請教理財專家,到底應該如果調配資產,或應選擇甚麼類型的外幣資產,以分散風險?

撰文︰莊太量(中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長)

首先要說的是,香港局勢雖令人擔心,但港元跟美元脫勾的機會真的不大,而香港金融體系倒下的機會亦不大,再加上香港有50萬元存款保障,基本上整體情況仍十分穩健。

鄭太的主要目標是避險,但她跟丈夫的資產分配主要集中在650萬元的自住單位,既不會賣,又屬港元資產,因此要分散整體風險至外幣,事實上有難度。餘下可調配的,就只有現金250萬元及股票100萬元,但我建議股票盡量不要賣,留下來收股息更好,就算港元真的大跌,股票價格都會作出調整,甚至有可能有些微升幅。

至於250萬元現金,最簡單就是開多四個戶口,平均每個存放50萬元,就有最佳保障,不怕一旦出現的擠提情況;若真的很怕港元貶值,可將當中50萬至100萬港元,甚至全部現金都兌換成美金,但因為美息低,這樣就蝕了利息。

對沖250萬港元還有一個方法,就是以低息(約兩厘左右)借入同樣的港元金額,然後轉換成美金收息,以美息補貼借款的港息,當港元一旦下跌,以港元還款就會便宜一些,成功對沖貶值,而成本就是借錢的部份利息。

不過,我實在不建議鄭太這樣借錢對沖港元,因為這樣就等於幫兇,會令港元變得更加不穩定。事實上,香港人同坐一條船,應同舟共濟,不應沉船先走,否則原本無事都變有事。

資料整理︰鍾耀恆

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