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2019年10月26日

【按揭星探】窮父母孤注一擲 居屋加按送子女出國(子非魚)

建立時間 (HKT): 1026 08:00

社會事件發展至今,不少人均感到神傷,香港人在這裏土生土長,情感根深蒂固,不願離開這個家,但怔怔看着下一代,也希望他們除香港以外,有另一條後路可走,故此萌生送子女出國讀書念頭。

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Zoe是典型的香港家庭主婦,育有一名正就讀中六的女兒Belle,丈夫在一間貿易公司任中層,月入僅夠養活一家三口,扣除供樓開支後,儲蓄不多。社會事件遲遲未有出路下,他們自言未必有能力移民,亦有太多家庭包袱,只盼望掌上明珠可以出國留學,隨時有逃生門可走,甚至伺機移民海外。

在香港,如果有一層私人樓,很多人都懂得趁低息加按套現,供子女出國留學,然後落地生根。但如果層樓是居屋呢?Zoe一想到這裏就滿臉愁容:「是否要出售居屋,才能夠套現呢?」她不知道就算是未補地價居屋,都可以加按套現,讓子女順利在外地大展拳腳。

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未補價居屋可套現

事實上,未補地價居屋或公屋,無論是供完或未供完,原則上是不容許加按套現的。但有幾個情況下,房署可以批准套現,包括財政困難、紅白事、以及子女升學。

如果想將未補地價居屋加按讓子女升學,首先需要報讀心儀學校。獲學校取錄後,便拿取錄信向房署申請加按或重按。不過要留意,加按金額只限於學費,申請時並需要向房署提供相關資料證明。如果加按金額想涵蓋生活費,需要額外向房署作出解釋,但未必一定會批出。

假如獲房署批准後,便可以向銀行申請按揭。居屋加按不是每一間銀行均願意承按,以筆者所知,目前坊間只有一間大銀行以及個別中小銀行願意為這些客戶開大門,而且按揭利率約於3厘以上,較私人物業平均按揭利率高約50點子,實際利息會根據申請人入息穩定性及信貸紀錄而釐定。

須通過壓力測試

正常而言,政府會為居屋業主做擔保人,故此申請按揭時毋需提供入息證明,以及不需要通過壓力測試。但如果是加按,政府並不擔保,因此業主需要提供入息證明,也要通過壓力測試;值得注意的是,如果入息未能過關,是不能加添其他擔保人的。

幸好,Zoe經過一輪學費及生活費估算後,發現毋須大幅加按套現,就可獲得理想金額,料丈夫月入亦順利通過壓力測試。現時正在準備申請新加坡一所大學,準備就緒就會加按,讓女兒Belle可以在當地讀書並發展。事實上,新加坡是一個福利相當好的國家,假如成功入籍後,甚至可以低價買政府組屋,完成置業大計。之後若果想回流香港,可在二手自由市場售賣組屋,毋需補地價,輕易可賺過百萬。

在一些極端例子,業主甚至可以把居屋加按,讓自己出國讀成人學校也可以。澳洲有些偏遠地區學校,有些課程可以供成人進修,畢業很容易在當地找到合法工作,便有機會入籍當地,其後再搬去核心地區,例如悉尼及墨爾本等。

子非魚

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